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单薪家庭理财投资宜低风险

2014-02-19 11:44:15
来源:你我贷

英超热刺队球员名单 www.eclpea.com.cn 理财对象:卢先生

采写:《东江时报》记者刘乙端

理财师:工行惠州分行理财师练晖晖

卢先生是惠州一家公司的部门经理,今年35岁,月收入8000元。妻子黄女士26岁,刚刚研究生毕业。孩子刚出生不久,她准备在家做两年全职太太。家庭月开支约在3500元,有5万元存款和30多万元房贷,每月需还贷款1800元。双方父母都在60岁以上,没有养老保险,需要卢先生夫妇赡养。

理财目标

卢先生所在公司竞争激烈,他已经不算年轻了;将来黄女士重新工作的收入也不确定,因此卢先生夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在卢先生对股票投资兴趣很大,准备在半年内再筹备一些资金,并将全部资金投进股市,不知是否合适?夫妻二人是否需要做保险规划和养老规划?双方老人的养老问题怎么解决?

理财分析

卢先生的家庭处于家庭理财生命周期的第二阶段―――家庭成长期,属于典型的“421”家庭。家庭负担较重,而只有卢先生一人有较固定的收入。这个阶段支出很多,如父母赡养费、正常的家庭支出、子女教育费用,还要为自己的健康作支出准备。

理财建议1

优先考虑资金流动与保障

为满足日常流动性需求及紧急情况,可优先安排3~6个月家庭生活开支作为流动性资产,以满足家庭日常支出及紧急备用金。卢先生可将这1.5万元以活期储蓄、货币型基金、短期可灵活申购赎回的银行理财产品等形式转化,作为日常备用金。

适当补充保障类资产,保障家庭未来收入能力,放大资产收益,规避家庭风险。保额以年收入的5~10倍为宜,保费建议为年收入的5%~10%,最基本的配置就是重大疾病险、定期寿险以及卡式意外险。

根据卢先生的家庭情况,家中的老人,如果是超过50岁,建议不要考虑商业健康保险,可以办理居民社保及买一些意外保险作为储备(只对由意外事故造成的损失进行赔付,疾病不在意外保险责任中)。对于给孩子买保险,首先要把握的是要尽早购买,因为越早购买,就越早享有保障,保障时间就越长,并且保费也越便宜。具体针对不同的险种,结合自身的经济情况考虑,保障型产品如孩子的意外险、医疗险和重疾险等(如工银御立方重大疾病保障,以0岁女孩为例,20年缴,年缴1670则有10万元保障至88岁,兼具分红);储蓄型投资型险种如教育险。应重点考虑家庭的经济状况,合理分配收入,做好专款专用。

理财建议2

别将可支配财产全投股市

在考虑了流动性与保障性后,对剩余资产考虑投资类配置。现有5万元银行存款,除去流动性备用金等其他需要后,剩余的3.1万元,卢先生可根据自己的风险偏好进行相应投资。

现在的股票市场仍然不太稳定而且低迷,2013年股市走向如何,现在还难以判断,且鉴于卢先生家庭处于家庭成长期,支出压力会逐年增大,不建议卢先生将资金全部进行股票投资??梢匝≡裢蹲视诠善奔盎旌闲突?、券商集合理财等收益相对较高的产品,规避风险的同时赚取最大收益。

将资产按流动性、保障类、投资类功能进行配置,使得卢先生家庭生活有了保障、投资有了渠道,为小夫妻俩目标的实现提供了物质保证。对于细分的目标还可以单独设立理财规划,如两位老人的养老、孩子的教育基金。由于基金定投具有时间长、费用大、弹性小的特点,因而要早做准备,采取“聚沙成塔”的方式,选择低风险的基金和债券,或是采取定期存款、基金定投等方式,每月的开支结余进行2000元左右的定投持续逐月积累、专款专用。

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