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貸款人自曝房貸漏洞押房炒股銀行監控乏力

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

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盡管房貸一直被各家銀行視為優質資產,但隨著房貸政策緊縮,以及美國次貸?;患米氖道?,杭州各大銀行紛紛繃緊了房貸這根弦。但是在目前銀行的實際操作中,房貸審查這道重要關口仍存在一些隱患,讓個別投機者有漏洞可鉆。

收入證明,隨便找家公司開

購房者L先生的自述:去年7月份的時候,杭州樓市真是一片紅火啊,身邊的朋友熟人們聊天,話題不是股票就是房子。本來我對房子一點興趣都沒有的,因為一來當時我辭職在家,屬于“待業青年”,買房子簡直不可想象;二來雖然我沒有買房子但有房住,因為有個杭州親戚出國,房子一直借給我蝸居著,每年象征性地交一筆房租。但是有時候,當身邊的人都在熱火朝天地做同一件事情,而你不去做,會有被潮流拋棄的感覺。反正去年8月份的時候,當房價大漲、漏夜排隊的消息滿天飛的時候,我忽然就很想買房。

我看中了城西的95萬元的二手房。那時候手頭只有10萬多元的積蓄,不過父母一直說要贊助我30萬元,所以首付應該沒有問題。由于當時沒有找到合適工作,辦理房貸會有點麻煩。我一個有經驗的哥們告訴我,其實銀行審查沒那么嚴,只要找熟人開個收入證明就OK了。于是我找了一個自己開公司的朋友,幫我開了一份收入證明,為了讓我能夠順利通過房貸審核,這位朋友還在收入證明中把我列為他們公司的“行政總監”,年薪12萬元!說實話我朋友這公司也是小公司,總共只有11位員工。哈哈,至于我自己當時真的一分收入都沒有。

憑著朋友幫忙出示的收入證明,我首付30萬元,付了雜七雜八的稅費7萬多元,順利買了房子并辦出了房貸。我很感謝我的朋友,因為這套房子如果按現在的市場價,要賣到115萬~120萬元左右。

像L先生一樣,找朋友開一份比較光鮮的收入證明以通過房貸審核,這并不少見。實際上,一直以來都有一些月收入不高的客戶因為擔心在緊縮銀根環境下貸款不易,通過偽造高收入證明來申請房貸。不過目前銀行對申請人的資質審核越來越嚴。

杭州某銀行的一位房貸業務人員告訴記者,在核查申請人資質的實際操作中,除了參考個人統一征信系統,信審員還會通過電話核查、現場查訪等方式進行審核。對于醫生、教師、公務員、律師、壟斷行業員工等收入穩定且普遍較高的優質客戶,信審員主要通過打電話到申請人單位進行核實。如果申請人的工作單位是不太知名的公司,銀行除了會從個人統一征信系統中審核客戶相關資料,還會由信審員通過電話及跟進聯絡等方式進行核實。

為了防范風險,銀行會要求貸款額度比較高的客戶提供盡可能多的材料,比如申請人名下房產的三證、汽車、金融資產等證明;如果是私營企業主,則會要求提供營業執照、公司章程、財務報表、股東證明、稅單等材料。

由于房貸業務競爭激烈,一些銀行對信用審查相對放松。一些偽造高收入證明的伎倆在一些銀行確實能蒙混過關。但業內人士提醒,偽造高收入證明以求蒙混過關的手法不可取,一旦被發現,對客戶的信用損害極大,將會被銀行拒貸并列入信用黑名單。

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(責任編輯:李占鋒)

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炒房者逾期還貸,政策較“寬”

炒房者X先生的自述:我前幾年跟著一位溫州朋友在上海炒房,現在手頭還有4套房子,總市值估計有600多萬元。

我那個溫州朋友自己在上??艘患倚》坎薪楣?,2003年的時候,上海的樓市好得不得了,他嫌中介傭金賺錢太慢,就慫恿我一起投資,吃差價,即收購房子然后加價賣出去。一開始我們主要操作小戶型的房子,因為資金有限,后來慢慢做得大起來,最好的時候,我們每個月能賺70多萬元。但是后來對二手房征收營業稅,市場冷了好長時間,當時我們手頭還有8套房子沒出手,因為大家對房子的售價有分歧。沒想到上海市場冷了一年多,這期間我們虧本出售了4套??悸塹繳蝦7康夭諧∈芎旯鄣骺氐撓跋轂冉洗?,我們又陸續到蘇州、杭州、南京等城市操作。去年行情好轉的時候,我們又重新把重心放回上海。

其實在二手房營業稅出臺后,我們這種操作手法就不太賺錢了。因為交易成本高,又碰上前年市場不景氣無人接手,而每年光還銀行房貸利息也是一筆大支出,我們在銀行里還有270多萬元的貸款。2006年初有段時間,我和朋友手頭都很緊張,曾經連續兩個月沒有還房貸?;購煤獻韉哪羌乙懈頤潛冉鮮?,他們的要求是3個月必須還款一次,這樣銀行不會起訴我們;再不行就先還利息,本金可以暫緩一年。所以最困難的時候,我們通過把房子租出去來還房貸利息。

據媒體報道,2007年下半年以來,福州市因無法償還貸款而被銀行起訴的案件驟然增多。幾乎所有的案件都是銀行當原告,借款人當被告,而結果基本上都是借款人敗訴。銀行把關不嚴,監管尺度比較松,是帶來潛在違約風險的一個重要原因。

X先生這樣的情況應該屬于個案。記者從杭州幾家股份制商業銀行了解到,目前杭州很少出現拖欠房貸現象。逾期不還貸屬于銀行重點關注類貸款,對于在當月還款日未及時還貸的客戶,銀行會發短信催收;如果客戶繼續拖欠,銀行會發催收函。如果客戶連續3個月不還貸或者累計逾期6個月未還貸,將會寄律師函,并進行起訴。

事實上,去年6月初銀監會曾要求各商業銀行總行自查房貸風險。而今年從緊的房貸政策,讓各商業銀行有個緩沖和梳理的過程。

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(責任編輯:李占鋒)

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押房炒股,銀行監控乏力

股民P先生的自述:這幾天股市不好,心情也很不好。要知道我炒股的錢都是從銀行里貸出來的,每個月還在付利息呢。2002年,我在市中心買了套60多平方米的房子,當時的價格才30多萬元。這套房子當時我貸了10多萬元,到2005年就全部還清了。

去年眼看股市一片大好,但手頭的錢不多,我屏不牢了,又把這套房子拿到銀行申請按揭抵押。因為銀行里有認識的朋友,所以手續辦得也很順利,按照70萬元的房子市值算,辦出了近50萬的十年期按揭。雖然說,押房炒股、買基金是不允許的,但我周邊這樣做的人很多,我看銀行也沒過問我這個錢干什么用,反正我每個月按時還款就是了。

一位外地銀行行長曾經擔憂地對媒體表示,“一年半前,一套新房當時在我們行辦理的房貸大約是100萬元,經過幾次倒手,這套房又來申請貸款,貸款額度已上升到200萬元。這期間,我們銀行風險肯定是被放大了?!比綣夥糯蟮?00萬元貸款流到股市,風險是更大了。

其實早在去年初,一份名為《關于進一步防范銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知》悄然下發至杭城各金融機構。該通知明確要求,“嚴格禁止任何企業和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進入股市,銀行業金融機構不得貸款給企業和個人買賣股票。若發現挪用貸款買賣股票行為,銀行業金融機構要采取及時、必要的措施立即收回貸款?!倍雜諼ス嫻鈉笠禱蚋鋈?,其違規記錄將被載入征信管理系統。

盡管如此,還是有不少人通過抵押商品房的方式取得資金后將錢投入股市。據杭州一家從事個人消費貸款中介的業務員透露,在去年下半年銀行縮緊貸款前,通過他們公司代辦的10筆消費貸款中,一般就有一筆是流入股市或用來購買基金的。

杭州銀行業內人士表示,為了控制風險,目前銀行方面對抵押房產的貸款用途核查很嚴。申請人以“裝修”用途來抵押貸款的,銀行會要求申請人提供真實有效的裝修合同,裝修公司的賬號、裝修房產的三證等,信審員也會去現場查看。

其實貸款炒股風險不小,如果借款人無法及時還款,銀行可以強行執行清產抵債。另外,在簽訂合同的時候,都會標注資金不能投資股市的協議條款,一旦貸款炒股就可能涉及騙貸。

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(責任編輯:李占鋒)

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