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郭保民:壯大小額貸款組織拓展民間融資渠道

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

英超热刺队球员名单 www.eclpea.com.cn 壯大小額貸款組織拓展民間融資渠道

――山西省平遙縣小額貸款公司運行一年調查與思考

郭保民

2005年12月27日,山西省在全國率先組建了平遙縣晉源泰、日升隆兩家小額貸款公司。小額貸款公司試點運行一年來,以服務“三農”經濟為宗旨,以構建內部管理制度為重點,以簡化貸款方式為手段,探索出民間資本回流農村的“平遙模式”,實現了經濟效益和社會效益雙贏,得到了社會各界的積極評價。但作為新生事物,因缺乏政策上的扶持,小額貸款組織的市場主體身份定位模糊,不僅影響了有關方面進一步發展小額貸款組織的積極性,而且將制約小額貸款組織試點工作成果的轉化。針對這一問題,我們對平遙縣小額貸款組織試點工作進行了全面調查,力求找出問題的成因,并探索鞏固和擴大小額貸款組織這一重大金融改革成果的有效路徑。

小額貸款組織試點工作基本情況及評價

有關部門密切合作,穩妥推動,小額貸款組織試點工作進展順利

建立財務報表體系,加強業務監測分析。平遙縣小額貸款公司組建以后,首先面臨著如何開辦貸款業務、如何處置業務手續的問題。對此,有關部門組織業務骨干,幫助小額貸款公司設立了財務體系,制定了業務流程,建立了資產負債表、財務損益表,推動小額貸款公司順利開辦了貸款業務。為了加強對小額貸款公司的日常監測,同時設計了《小額貸款公司分析表》、《小額貸款公司貸款逐筆登記表》,分別對貸款對象、貸款用途、貸款期限、貸款方式、貸款風險、貸款利率以及資本充足率、不良貸款率、利息回收率、資產費用率和資產利潤率等指標進行監測分析,發現問題及時提出建議,確保一些諸如貸款投向貪大求多的做法得到及時糾正,進一步鎖定了小額貸款組織立足“三農”、面向農戶的市場定位。

開辟后續資金來源渠道,提升可持續發展能力。由于小額貸款公司不能吸收公眾存款,平遙縣小額貸款公司開業運營僅半年時間,貸款資金來源就出現了緊張問題。平遙縣政府結合當地實際情況,就開辟后續資金來源問題,從增資擴股、吸收委托資金、向金融機構籌措批發資金及實行會員制風險金等方面進行了建設性思考,并積極開展相關工作,取得階段性成果。一是通過增資擴股擴大資金來源。2006年8月8日,晉源泰小額貸款公司四位發起人每人增加資本金100萬元,公司資本金達到2000萬元。日升隆小額貸款公司于2006年12月5日新吸收兩位股東,進行增資擴股,兩位股東各入股250萬元,共計500萬元,該公司資本總額現已達到2200萬元。二是接受委托資金。2006年8月4日,日升隆小額貸款公司接受平遙縣牛肉集團有限公司委托資金1筆,金額500萬元,委托期限半年。晉源泰小額貸款公司于2006年12月28日吸收1筆委托資金50萬元,委托期限1年,初步緩解了資金供求的矛盾。三是積極爭取金融機構的資金支持。國家開發銀行山西省分行就如何解決平遙縣小額貸款公司的后續資金問題與平遙縣政府達成共識,初步議定通過完善平遙縣政府融資平臺,建立投資公司,由投資公司注資的方式增加平遙縣小額貸款公司后續資金,投資公司只收取固定回報,不參與經營管理。

建立社會監督機制,促進合規經營。平遙縣小額貸款協調領導小組適時出臺了《關于對平遙縣小額貸款公司業務開展有關事項的通知》、《關于對平遙縣小額貸款公司業務開展的指導意見》,及時對小額貸款公司的經營情況進行規范和引導。同時,建立了《平遙縣小額貸款公司違規行為舉報獎勵制度》,分別從資本金的合法性、資金運作、貸款利率、貸款投向、貸款對象合規性和工作人員職業道德等方面建立社會監督獎勵制度,并設立舉報電話,通過各種媒體向當地社會公眾進行公告,在促進小額貸款公司規范、健康發展方面發揮了重要作用。

小額貸款公司立足服務“三農”,穩健經營,取得了顯著的經濟效益和社會效益

小額貸款公司堅持高效、便捷的經營理念,立足服務“三農”,加強內控制度建設,健全內部組織機構,合理設計貸款方式和流程,穩健經營,有效兼顧了社會效益和經濟效益,在支持當地經濟發展、引導和規范民間融資行為等方面發揮了積極的作用。

社會效益顯著。截至2006年年末,兩家小額貸款公司累計發放貸款6956.62萬元,累計收回貸款2469.30萬元,貸款余額達到4487.32萬元。全年支持農戶736戶,農戶貸款率達81.69%。農業貸款余額3360.45萬元,占全部貸款余額的79.44%,小額貸款公司新增貸款占平遙縣金融機構新增貸款的25.18%,成為當地支農資金的有力補充。如2006年,當地養殖行業受動物流行疾病影響而一度陷入困境,為幫助農戶渡過難關,兩公司先后為90多戶養殖戶發放貸款771.8萬元,用于改善品種、預防災疫、購進飼料,維護了養殖規模,提高了養殖戶的效益。

利率定價示范效應明顯。小額貸款公司實行市場化利率,資金的價格由市場資金供應量和市場需求量來決定。在實際工作當中,兩家小額貸款公司按照貸款用途、貸款期限合理確定貸款利率,貸款年利率基本控制在12.83%~22.32%,資金利潤率在10%左右。平均貸款利率水平高于商業銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力,同時也對周邊地區民間借貸利率水平產生了平抑作用。據調查,當地民間借貸基本是參照小額貸款公司的利率水平進行融資活動,借貸年利率在24%左右,平均利率水平較上年度下降了3個百分點。

經營效益良好。市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便易行,確保了小額貸款公司深深扎根于農村,在公司與貸款戶之間形成了“誠信、共贏”的合作關系,在有效緩解廣大農村“貸款難”問題的同時,也為小額貸款公司帶來了可觀的經濟效益,奠定了小額貸款公司進一步發展壯大的基礎。試點一年來,兩家貸款公司經營收入429.4萬元,經營支出150.28萬元,實現利潤279.12萬元。在貸款管理方面,實現了“三個百分之百”,即:正常貸款為100%,貸款回收為100%,利息回收為100%。

小額貸款公司發展中存在的問題及思考

平遙縣小額貸款公司的最終歸屬問題。地方政府、投資人在組建小額貸款公司之初,希望小額貸款公司最終能發展成為正式的金融機構,這是有關方面籌建平遙小額貸款公司的最大動力。但目前相關的政策安排還不十分明朗,在一定程度上增加了地方政府和投資人的憂慮。

如何有效解決后續資金的問題。平遙縣小額貸款公司的資金來源主要依靠自有資本金。兩家小額貸款公司組建初期的資本金共為3300萬元,因農戶貸款需求旺盛,雖然先后追加資本金900萬元,但到2006年年底,貸款余額已高達4487.32萬元,占到資本金總額的94.47%。后續資金不足與日益增長的農戶貸款需求之間形成了突出的矛盾,影響了小額貸款公司的發展壯大。通過有關部門的積極協調,部分政策性銀行提出了為小額貸款公司提供委托資金的意向,這一探討農村資金回流的有益嘗試,由于沒有明確的政策指引,貸款還需要通過政府平臺,繞道向小額貸款公司批發,在一定程度上增加了小額貸款公司開辟后續資金來源渠道的難度。

如何對小額貸款公司實施有效監管的問題。小額貸款公司是經工商部門注冊的工商企業,人民銀行只在內控制度建設、信息披露等方面進行指導;目前的行業監管部門是平遙縣小額貸款公司實施小組,該組織是一個臨時組織,無法實施有效監管,不利于小額貸款公司從工商企業順利過渡到金融機構,不利于小額貸款公司建立科學、有效的內控管理制度。

小額貸款公司試點的期限及可復制性問題。平遙縣小額貸款公司已試點一年,示范效果明顯,社會各界高度關注。全省各級領導和各縣(市)要求成立小額貸款公司的呼聲強烈。從目前情況看,平遙縣小額貸款公司如何作為成熟的試點組織樣板在山西省進行推廣,應引起足夠的重視。

國家優惠政策扶持的問題。小額貸款公司經營規模小、前期投入成本高,其重點扶持的農業又屬于生產周期長、風險高、收入低的產業,急需政策上的扶持。在制度設計之初,小額貸款公司在試點期間比照農村信用社改革的政策,享受稅收等方面的優惠政策,但地方稅務部門沒有這個權限,使小額貸款扶持政策難以落實到位。

發展和壯大小額貸款組織的政策建議

抓住發展機遇,壯大小額貸款組織。從試點實踐情況看,小額貸款組織作為一個新生事物,不僅為農戶提供了支持和實惠,其發展定位及市場發展方向也得到了社會各界的充分肯定。對此,有關部門要提高對發展和壯大小額貸款公司重要意義的認識,既要解決分歧,也要克服猶豫不前的心理,從關心、培育、維護小額貸款公司規范業務、規避風險的角度出發,以實行非審慎監管方式為主,理順小額貸款公司的監管關系,制定相應的配套扶持政策,在推廣小額貸款組織試點經驗方面,實現政府、貸款公司、農戶互動多贏的局面。目前,平遙縣小額貸款公司經過一年的試點已基本成熟,穩健發展,有關部門應進一步解放思想,擴大試點范圍。

明確小額貸款的功能定位,堅持正確的發展方向。一是要立足農村,找準市場定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向,堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置,繼承“敬業、誠信、嚴謹”的傳統,不斷賦予農村金融新的內涵,在服務農業和農村經濟中求得自身的發展和壯大。二是謹慎經營、科學發展,避免粗放經營、外延式擴張,實現集約經營、內涵式增長。小額貸款組織經營管理的風險意識還比較薄弱,容易因偏好貸款規模的擴張和市場份額的增長而忽視資本占用和風險管控。這種狀況必須給予高度重視,有關部門要采取有效措施,幫助小額貸款組織建立健全以資本管理為核心的約束機制,樹立“成本可算、利潤可獲、風險可控”的經營理念,實現由外延擴張為主的粗放型增長方式向以內涵提高為主的集約型增長方式轉變。三是堅持商業化、市場化的發展方向。無論公益性小額信貸組織還是商業化小額信貸組織,成立的目的都是為了滿足低收入地區脫貧解困的社會需要,而推動低收入者脫貧又是一個持續漸進的過程。因此,必須從長遠的角度考慮小額信貸組織的生存與發展。理論上,公益性小額信貸組織借助政府或者捐助者的支持,可以獲得持續發展,但在現實條件不夠成熟的情況下,應以商業化的小額信貸為主導,堅持商業化、市場化的取向,以較高的利率去覆蓋貸款的交易成本和交易風險,從而鞏固小額信貸組織發展的穩定性和可持續性。

加強小額貸款的監督管理,確保將小額貸款公司經營納入到規范化發展軌道。一是賦予小額信貸組織相應的從業資格。小額信貸組織由于不吸收公眾存款,受信貸風險影響最大的就是組織本身,不會引發諸如擠兌等公眾事件,所以在市場準入方面,可以相對寬松一些。建議針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同,合理確定小額貸款組織的市場準入條件,包括注冊資本金、高級管理人員、會計財務制度、內部控制等方面。二是由于小額信貸組織正處于發展階段,運作模式以及監督管理都不成熟,應對小額信貸組織的業務經營活動進行適當限制。比如,嚴格將服務對象限定在農戶或城鎮下崗失業人員,嚴禁從事存款業務等。但同時也要允許和鼓勵小額信貸組織進行產品創新,自主開發小額信貸產品,通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展的能力。三是建立完整的監管框架。一方面,要將小額信貸組織納入金融監管框架內,明確監管主體,另一方面,應根據小額信貸組織的類型、業務范圍以及風險大小等因素,設定不同的監管方式,對只貸不存的小額信貸組織,不必適用復雜的謹慎監管規則,可本著“自我約束、自我管理”的原則進行非謹慎監管,對各項監管指標,如資本充足率、存款準備金率、流動性比例等,可相應地降低標準。同時,要結合小額信貸組織的機構類別、業務范圍等,設定不同的常規性監管制度,如定期提供報表制度、財務透明制度等。

研究和落實小額貸款的扶持政策,營造良好的發展環境。黨中央、國務院為支持農村經濟發展,提出了“多予、少取、放活”的原則。作為今后的一支重要力量,小額貸款公司肩負著支持“三農”經濟的重任,自身業務發展將面臨點多、面廣、量大、額小、資金來源渠道相對單一等困難。國外實踐經驗證明,小額信貸組織雖然具有較強的、潛在的盈利能力,但一般需要5~7年時間才能步入正軌,并且成功率僅有10%左右。因此,在我國小額信貸組織試點及今后的推廣階段,除需盡快制定規范小額信貸組織發展的具體法律法規外,有關部門還應當出臺配套政策,如簡化注冊登記手續、減免稅費等等,以鼓勵和推動小額信貸組織的健康發展。

作者系中國人民銀行太原中心支行副行長

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